Yhdistelylaina tarkoittaa vakuudetonta tai vakuudellista lainaa, jolla maksetaan pois useampi korkeakorkoisempi luotto, kuten osamaksu, pienlaina tai luottokorttivelka. Tältä sivulta löydät tietoa kaikista Suomessa tarjolla olevista vaihtoehdoista, eri lainamuotojen korkotasoista sekä yhdistelylainan kilpailutuksesta. Vertailu kannattaa, sillä edes halvin yhdistelylaina harvemmin on matalakorkoinen – muutamia poikkeuksia kuitenkin on.
1. Yhdistelylaina pankista ilman vakuuksia – tältä korot ja kulut näyttävät
Lainojen yhdistäminen ilman vakuuksia voi asiakkaasta riippuen onnistua kaikkien isoimpien pankkien kautta. Myöntöehdot voivat kuitenkin olla tiukat ja koroissa voi olla asiakaskohtaisia eroja. Alla näkyvä taulukko kertoo, millaisia vakuudettomia lainoja pankit ja luottolaitokset voivat ehtojen täyttyessä myöntää lainojen yhdistämistä varten.
Lainoja koskevat tiedot kerättiin pankkien ja luottoyhtiöiden verkkosivuilta heinäkuun alussa 2025. 3kk euriborin nykyisen tason voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta.
| Vakuudeton yhdistelylaina | Korko | Avausmaksu ja tilinhoitokulu |
|---|---|---|
 Nordea Joustoluotto Vain Nordean asiakkaille. Lue lisää → | 3kk euribor + 2,90-8,90 % Pienin marginaali (2,90 %) vain premium- asiakkaille. Nordean asuntolaina- asiakkaille marginaali on 5,90 % ja muille 8,90 %. | 0€ Enintään 12,50€/kk |
 OP Tarkkaluotto Tarkkaluotto voidaan myöntää yhdistelylainaksi vain OP:n asuntolaina- asiakkaille. Lue lisää → | 3kk euribor + 3,50-10,95 % | 0€ 6€/kk |
 Aktia Käyttölaina Lue lisää → | 3kk euribor + 4,50-11,50 % | 0€ 0,304 % luoton määrästä per päivä, kuitenkin enintään 12,50€/kk. |
 S-Laina Lue lisää → | 3kk euribor + 4,50-14,99 % | 0€ 12,50€/kk |
 Santander Lue lisää → | 3kk euribor + 5,00-9,90 % | 0-49€ 6-8€/kk |
 Brocc Lue lisää → | 3kk euribor + 5,45 %→ | 0-59€ 5,00€/kk |
 Säästöpankki Lue lisää → | 3kk euribor + 6,50-9,50 % Pienin korko vain asuntolaina- asiakkaille. | 0€ 6,00€/kk |
 Resurs Bank Lue lisää → | 3kk euribor + 6,90 %→ | 0€ Enintään 12,50€/kk |
 Danske Bank Haavelaina Lue lisää → | 12kk euribor + 7,00-10,00 % | 90€ 5,00€/kk |
 Alisa Pankki Lue lisää → | 3kk euribor + 7,00 %→ | Yhteensä enintään 150€ vuodessa |
 POP Pikalaina Lue lisää → | 3kk euribor + 7,90-14,90 % | 0€ 2,90-7,90€/kk |
 Instabank Lue lisää → | 7,99-17,50 % | 0-90€ 0-5€/kk |
 Lea bank Lue lisää → | 8,92-17,50 % | 0€ 3-12€/kk |
 Bank Norwegian Lue lisää → | 8,99-16,99 % | 0€ 0-5€/kk |
 Nordax Bank Lue lisää → | 8,99-16,99 % | 0€ 0-8,90€/kk |
Danske Bank Käyttölaina Lue lisää → | 3kk euribor + 9,00 % | Vuosimaksu 3,5% luotosta, enintään 150€. Tilinhoitomaksu sisältyy vuosimaksuun |
 Morrow Bank Lue lisää → | 9,25-17,50 % | 0-49€ 3-8€/kk |
 Avida Finans Lue lisää → | 10,40-17,50 % | 0-90€ 5,00€/kk |
 TF Bank Lue lisää → | 10,95-17,50 % | 0€ Enintään 9,00€/kk |
 Halino Lue lisää → | 3kk euribor + 13,80 % | 0€ 1,50-5,00€/kk |
Säästöä voi syntyä, jos yhdistelylainalla pois maksettavat pienemmät lainat ovat esimerkiksi osamaksuja, luottokorttivelkoja ja pienlainoja, joiden korot voivat olla esimerkiksi 12-20 prosenttia ja kaikki kulut huomioiva todellinen vuosikorko 15-25 prosenttia. Kun yhdistät lainat, halvin tarjous asettuu yleensä näiden korkolukemien alapuolelle, jos pankit voivat tehdä sinulle tarjouksen yhdistelylainasta.
Huomioi nämä asiat ennen kuin yhdistät lainat
- Kaikki pankit eivät välttämättä myönnä vakuudetonta lainaa lainojen yhdistämiseen muille kuin tietyn asiakkuustason omaaville asiakkaille. Esimerkiksi eräs Suomen suurimmista pankeista kertoo verkkosivuillaan, että vakuudeton yhdistelylaina voidaan myöntää vain pankin nykyisille asuntolaina-asiakkaille. Muut tarvitsevat vakuuksia.
- Kun kyseessä on vakuudeton yhdistelylaina, korko voi määrittyä asiakaskohtaisesti esimerkiksi hakijan maksukyvystä, lainan määrästä ja pankin tekemästä luottoriskiarviosta riippuen. Tästä syystä paras yhdistelylaina ei välttämättä löydy samasta pankista kahdelle eri hakijalle.
- Lainojen yhdistäminen ei tuo pitkäkestoista helpotusta, jos kulutustottumukset eivät muutu. Jos yhdistelylainalla maksetaan pois esimerkiksi luottokorttivelkaa, luottokortin luottorajaa vapautuu uudestaan käyttöön. Lainojen yhdistämisen yhteydessä kannattaa harkita luottokortin tai osamaksusopimuksen irtisanomista, jotta velkaa ei pääsisi enää kertymään.
Esimerkki lainojen yhdistämisen kuluista kahdella eri maksuajalla
Yhdistelylainojen vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota myös maksuaikaan. Matalakorkoinen yhdistelylaina ei välttämättä ole edullinen, jos laina-aika on venytetty turhankin pitkäksi omaan maksukykyyn nähden.
Mitä pidempi laina-aika, sitä kauemmin korkoa maksetaan ja sitä isommaksi kokonaiskustannukset nousevat.
Viitteellinen esimerkki yhdistelylainan kuluista:
10 000 euron vakuudettoman yhdistelylainan korko on euribor ja marginaali mukaan lukien 10,00 %, eikä avausmaksua peritä. Tilinhoitomaksu on 5 euroa kuukaudessa.
- Jos maksuaika on 5 vuotta, lopullinen takaisinmaksettava summa nousee noin 13 050 euroon.
- Kahden vuoden maksuaika laskisi summan noin 11 200 euroon.
Yhdistelylainan kaikki kulut (eli koron ja tilinhoitomaksun) huomioiva todellinen vuosikorko on esimerkeissä noin 11,50 prosenttia, mutta ylimääräiset kulut kahden esimerkin välillä vaihtelevat 1200 eurosta aina 3050 euroon maksuajasta riippuen.
Kaikista halvin yhdistelylaina siis yleensä maksetaan pois mahdollisimman nopeasti, toki oma maksukyky huomioiden.
2. Vakuudettoman yhdistelylainan kilpailutus vertailupalvelun kautta
Vakuudettomien yhdistelylainojen vertailu onnistuu myös lainavertailua tarjoavien kaupallisten palveluiden kautta ilman sitoumuksia. Vertaa yhdistelylainoja aina todelliseen vuosikorkoon perustuen ja selvitä lainan kokonaiskustannukset omalla laina-ajallasi.
Alla näet yhteistyökumppanien määrällä mitattuna suosituimmat kilpailutuspalvelut. Kilpailutuksessa on pääsääntöisesti mukana noin 15-20 pankkia. Vakuudettomien lainojen korot vaihtelevat monilla pankeilla asiakaskohtaisesti, joten kilpailuttamalla yhdistelylainan saat selville, mitkä pankit voivat mahdollisesti tehdä sinulle tarjouksen ja mille tasolle korko asettuu.
| Kilpailuta yhdistelylaina | Korko ja kulut |
|---|---|
 Sortter Laina-aika 1-20 vuotta. Lainasumma 1000- 70 000 euroa. Lue lisää → | 4,00-17,50 %. Muut kulut enintään 150€ vuodessa. |
 Omalaina Laina-aika 1-20 vuotta. Lainasumma 500- 70 000 euroa. Lue lisää → | 4,19-17,50 %. Muut kulut enintään 150€ vuodessa. |
 Rahalaitos Laina-aika 1-20 vuotta. Lainasumma 500- 70 000 euroa. Lue lisää → | 4,19-17,50 %. Muut kulut enintään 150€ vuodessa. |
 Etua.fi Laina-aika 1-18 vuotta. Lainasumma 500- 70 000 euroa. Lue lisää → | 6,00-17,50 %. Muut kulut enintään 150€ vuodessa. |
 Axolaina Laina-aika 1-15 vuotta. Lainasumma 500- 70 000 euroa. Lue lisää → | 4,00-17,50 %. Muut kulut enintään 150€ vuodessa. |
Mitä on syytä muistaa, kun kilpailuttaa yhdistelylainat?
Pelkkä yhdistelylainan kilpailutus ei tarkoita automaattista säästöä, vaan kulut pitää aina laskea auki ennen yhdistelylainatarjouksen hyväksymistä. Paras yhdistelylaina löytyy aina vertailun avulla, ja myös oman pankin vaihtoehdot kannattaa tarkistaa. Isoimmat kivijalkapankit eivät Aktiaa ja POP Pankkia lukuun ottamatta ole mukana lainavertailupalveluiden kilpailutuksessa. Tarjous yhdistelylainasta kannattaa aina pyytää suoraan myös omasta pankista.
Kun kilpailutat yhdistelylainan, ole erityisen tarkkana laina-ajan kanssa. Pieni kuukausierä tarkoittaa yleensä pitkää laina-aikaa, jolloin myös korkoa maksetaan pitkältä ajalta ja kulut nousevat. Muista, että sinulla on lakisääteinen oikeus yhdistelylainan ennenaikaiseen takaisinmaksuun.
Jokainen pankki tekee itsenäisesti päätöksen siitä, kenelle he voivat myöntää yhdistelylainan ja millä ehdoilla. Kilpailutuksesta vastaava palvelu ei pysty vaikuttamaan korkoon tai muihin lainaehtoihin.
Miksi lainojen yhdistämisen kilpailutus on ilmaista?
Yhdistelylainatarjouksia kilpailuttavat palvelut ovat käyttäjilleen maksuttomia, koska vertailupalvelu saa palkkionsa pankeilta ja luotonmyöntäjiltä, joille he hankkivat uusia asiakkaita. Toimintaperiaate on sama kuin esimerkiksi hotelli- ja lentovaraussivustoilla.
3. Pienin korko löytyy vakuudellisesta yhdistelylainasta, mutta minimilainasumma voi olla varsin iso
Vakuudellinen yhdistelylaina on aina vakuudetonta yhdistelylainaa edullisempi vaihtoehto. Vakuus voi tarkoittaa esimerkiksi omistusasuntoa tai metsäpalstaa. Huono puoli on se, että monilla pankeilla vakuudellisen lainan minimimäärä on varsin iso, jolloin pienen yhdistelylainan saaminen ei välttämättä onnistu.
| Pankki | Tuotenimi ja lainasumma |
|---|---|
OP Lue lisää → | Pankkilaina Minimisumma 20 000€ |
Nordea Lue lisää → | Vakuudellinen laina Minimisumma 15 000€ |
Danske Bank Lue lisää → | Kertalaina Minimisumma 10 000€ |
S-Pankki Lue lisää → | Hankintalaina Minimisumma 20 000€ |
Aktia Lue lisää → | Vakuudellinen kulutusluotto Minimisumma 20 000€ |
 Hypo Lue lisää → | Hypon kulutusluotto Minimisummaa ei mainittu |
 Svea Bank Lue lisää → | Vakuudellinen laina Minimisumma 20 000€ |
 Bluestep Bank Lue lisää → | Asuntovakuudellinen laina Minimisumma 10 000€ |
Millaisella korolla vakuudellisen lainan voi saada?
Taulukossa mainitut korot perustuvat Taloustaito-lehden vertailuun, jossa pankeilta pyydettiin tarjoukset 20 000 euron vakuudelliselle lainalle viiden vuoden laina-ajalla.
| Pankki | Korko |
|---|---|
Hypo | 4,98 % |
Nooa Säästöpankki | 5,29 % |
S-Pankki | 5,68 % |
OP Uusimaa | 5,80 % |
Nordea | 5,90 % |
Danske Bank | 5,91 % |
Aktia | 6,13 % |
 Ålandsbanken | 6,36 % |
POP Pankki (Suomen Osuuspankki) | 7,56 % |
Vakuudellisen yhdistelylainan korko määrittyy asiakaskohtaisesti riippuen muun muassa lainan määrästä ja vakuudesta. Myös nykyiset luotot vaikuttavat lainan korkoon, mistä johtuen lainojen yhdistämiseen otettavan järjestelylainan korko voi olla korkeampi kuin mitä taulukko osoittaa. Vertailun korkoluvut ovat suuntaa antava esimerkki vakuudellisten lainojen korkotasoista.
Kalliimpien lainojen pois maksaminen valtion takaamalla matalakorkoisella opintolainalla
Opiskelijoilla on mahdollisuus maksaa kalliimpia luottoja tai velkoja pois myös opintolainalla. Sen korko on huomattavasti edullisempi verrattuna osamaksuihin, luottokorttivelkoihin tai pienlainoihin, joiden pois maksamiseksi yhdistelylainaa yleensä haetaan.
Tavanomainen korko opintolainalle on 12kk euribor + marginaali 0,50 %. Valtion takaama opintolaina on edullisempi verrattuna pankista haettavaan normaaliin vakuudelliseen lainaan.
4. Lainojen yhdistäminen pankista haettavalla lainalla voi järjestyä Takuusäätiön takauksella
Voit tiettyjen ehtojen täyttyessä saada pankista vakuudellisen yhdistelylainan, vaikka itselläsi ei olisi vakuuksia. Käytännössä kyse on tällöin siitä, että Takuusäätiö takaa velkojen yhdistämiseksi otettavan pankkilainan. Kyseessä on varsin matalakorkoinen yhdistelylaina, koska laina on pankille käytännössä riskitön takauksen ansiosta.
Takuusäätiön takaamalla järjestelylainalla maksetaan pois kaikki vakuudettomat luotot ja laskurästit. Takauksen määrä voi vaihdella 2000-34 000 euron välillä. Pisimmillään takausaika voi olla seitsemän vuotta. Järjestelylaina haetaan pankista sen jälkeen, kun takaushakemus on hyväksytty.
Maksuohjelman aikana ei saa syntyä uutta velkaa. Tämän takia voimassa olevat luottokortit ja maksuaikakortit tai joustoluottosopimukset lopetetaan ja järjestelylainan nostamisen yhteydessä tehdään vapaaehtoinen velkajärjestely.
Takuusäätiön takaus on tarkoitettu henkilöille, joilla on maksuvaikeuksia, mutta silti riittävästi maksukykyä sekä vakiintunut elämäntilanne. Yleensä takauksen saamiseksi vaaditaan vakituiset palkka- tai eläketulot. Asiakkaasta riippuen myös ansiosidonnainen päiväraha tai pitkä kuntoutustuki voi olla riittävä.
Takauksen voi saada maksuhäiriömerkinnästä huolimatta tai vaikka velkoja olisi perinnässä tai ulosotossa. Takauksen ehtoihin voit tutustua tarkemmin osoitteessa Takuusaatio.fi.
5. Sosiaalinen luotto on tarkoitettu henkilöille, jotka eivät saa lainaa muualta
Mikään pankki tai luottolaitos ei myönnä yhdistelylainaa henkilölle, jolla ei ole riittävää maksukykyä, vakuuksia tai luottotietoja. Omalta hyvinvointialueelta haettava sosiaalinen luotto on tarkoitettu heille, jotka eivät voi saada lainaa muualta kohtuullisilla ehdoilla. Jokainen hyvinvointialue määrittelee itse sosiaalisen luoton myöntämisperusteet ja lainaehdot.
Sosiaalinen luotto voidaan perustelluista syistä myöntää talouden tasapainottamiseen ja velkakierteen katkaisuun. Luotto voidaan myöntää, vaikka velat olisivat perinnässä tai ulosotossa.
Jokainen hyvinvointialue määrittelee itse sosiaalisen luoton myöntämisperusteet ja lainaehdot. Luoton saajan tulee olla pienituloinen ja vähävarainen. Pääsääntöisesti ehtoina ovat myös säännölliset tulot ja taloudellisen tilanteen vakiinnuttaminen – eli se, että uutta velkaa ei synny.
Luoton määrät vaihtelevat hyvinvointialueittain muutamasta sadasta eurosta noin 15 000 euroon, ja takaisinmaksuajat liikkuvat pisimmillään 5-7 vuoden haarukassa.
Lisätietoa sosiaalisesta luotosta saat oman hyvinvointialueesi verkkosivuilta.
Paljonko on sosiaalisen luoton korko?
Sosiaalisen luoton korko on määritelty sosiaalisesta luototuksesta annetussa laissa. Sen mukaan luotosta voidaan periä enintään korkolaissa vahvistettu viitekorko, joka tarkistetaan puolen vuoden välein. Tämänhetkisen koron löydät linkin takaa.
Yleistä tietoa lainojen yhdistämisestä
Lainojen yhdistäminen voi helpottaa talouden hallintaa, mutta yhdistelylainoihin liittyy myös riskejä ja rajoituksia, jotka on hyvä tiedostaa ennen päätöstä. Alla on kerrottu niin yhdistelylainojen potentiaalisista hyödyistä kuin myös tilanteista, joissa yhdistelmälaina voi aiheuttaa ongelmia, sekä syitä siihen, miksi lainapäätös voi olla kielteinen.
Mitä hyötyä lainojen yhdistämisestä voi olla?
Lainojen yhdistäminen voi tuoda säästöä, sillä yhdessä isommassa yhdistelylainassa on usein pienempi korko kuin useissa pienemmissä lainoissa. Korkeat korot ovat varsin tyypillisiä esimerkiksi pikavipeille, luottokorttiveloille ja osamaksuille, joita yhdistelylainalla yleensä maksetaan pois.
Lisäksi tilinhoitokuluja tarvitsee maksaa vain yhdestä lainasta, mikä voi alentaa kokonaiskuluja. Myös taloudenhallinta helpottuu, kun lyhennettävänä on vain yksi laina useiden sijaan.
Yhdistelylainoja markkinoidaan usein pienellä kuukausierällä, mutta se tarkoittaa yleensä myös pidempää laina-aikaa ja suurempia kokonaiskustannuksia. Siksi on tärkeää vertailla paitsi todellisia vuosikorkoja, myös yhdistelylainan euromääräisiä kuluja omalla laina-ajalla. Apuna voit käyttää internetistä löytyviä korkolaskureita.
Lainojen yhdistämisen synnyttämä säästö ei ole kirkossa kuulutettu asia, vaan yhdistelylainan ottaminen edellyttää tarkkaa vertailua. Yhdistelylaina voi olla hyödyllinen myös silloin, kun kulut eivät laske mutta kuukausierä pienenee, sillä se voi tuoda talouteen enemmän liikkumavaraa. Yhdistelylainan todelliset kustannukset kannattaa kuitenkin aina selvittää tarkasti.
Yhdistelylainan riskit voivat konkretisoitua, jos kulutuskäyttäytyminen ei muutu
- Yhdistelylaina ei ratkaise syytä, miksi velkaa on kertynyt. Jos kulutustottumukset eivät muutu, ongelmat voivat helposti uusiutua.
- Yhdistelylaina voi johtaa suurempaan kokonaisvelkaan, jos jatkat uuden lainan ottamista tai vanhojen maksutapojen toistamista.
- Maksukyky voi laina-aikana muuttua esimerkiksi työttömyyden, avioeron tai pitkäaikaissairauden takia. Tällaisetkin asiat on huomioitava ennen lainan hakemista, jotta yhdistelylainan kuukausierä saadaan mitoitettua oikein.
- Alhaisempi kuukausierä voi houkutella, mutta pidempi maksuaika voi nostaa lainan kokonaiskustannuksia. Älä ota yhdistelylainaa ilman huolellista vertailua.
- Jos lainaan liittyy koron lisäksi niin sanottuja piilokuluja, kuten korkea avausmaksu tai kuukausittainen tilinhoitokulu, säästöä ei välttämättä synnykään.
Miksi lainojen yhdistäminen ei kaikissa tapauksissa onnistu?
Ei ole mikään valtionsalaisuus, että varsin iso osa pankkien ja luottolaitosten saamista yhdistelylainahakemuksista hylätään. Syy on yleensä jokin seuraavista:
- Maksuhäiriömerkintä estää yhdistelylainan saamisen käytännössä kaikilta pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä.
- Tulot voivat olla liian pienet suhteessa velkoihin, jolloin maksukyky ei riitä uuden lainan hoitamiseen.
- Jos haettava lainasumma on liian suuri verrattuna hakijan taloudelliseen tilanteeseen, hakemus hylätään.
- Joissain tapauksissa rahoittaja voi katsoa, ettei yhdistelylainasta olisi todellista hyötyä velkatilanteen kannalta.
Kilpailuta paras yhdistelylaina eri vaihtoehtoihin tutustumalla – korko määrittyy useimmiten asiakaskohtaisesti
Vertailun perusteella halvin yhdistelylaina täsmentyy aina asiakaskohtaisesti. Halvin vaihtoehto on vakuudellinen laina, jonka korko lähtee tyypillisesti noin 5,00 prosentista ylöspäin. Vakuudettoman yhdistelylainan korko on useimmiten päälle 10 prosenttia, mutta sekin voi tuoda säästöä, koska yleensä yhdistelylainalla maksetaan pois kalliimpia pienlainoja, osamaksuja ja luottokorttivelkoja.
Takuusäätiön takaama pankkilaina tai hyvinvointialueilta haettava sosiaalinen luotto puolestaan voivat olla edullisia vaihtoehtoja heille, jotka eivät saa lainaa pankista.
Varmista ajantasaiset lainaehdot palveluntarjoajien sivustoilta ennen luottojen yhdistämistä
Tällä sivulla mainittujen pankkien ja luottolaitosten koroissa ja kuluissa on voinut tapahtua muutoksia viimeisimmän päivityksen jälkeen. Yhdistelylainojen vertailu päivittyy säännöllisesti, mutta emme voi taata tietojen ajantasaisuutta juuri tänään. Muista tarkistaa korot, kulut sekä myöntöehdot suoraan pankilta ja viime kädessä omasta lainatarjouksestasi. Kun yhdistät lainat, pienin korko löytyy aina eri vaihtoehtoja vertailemalla.
